Życie często stawia nas w sytuacji, w której nagle potrzebujemy gotówki. Nie pozostaje nam nic innego jak zaciągnięcie kredytu. Wiele osób samo słowo „kredyt” napawa przerażeniem i niepewnością. Nic dziwnego, jest to często zobowiązanie na długie lata. Dlatego ważne jest zrozumienie czym jest kredyt, na co należy zwrócić uwagę, z jakich elementów się składa i w jaki sposób można go pozyskać.
Wiele osób skuszonych obietnicami ekspresowej wypłaty środków i pozornie niskich kosztów udaje się po pomoc do instytucji parabankowych, które kuszą nas teraz na każdym kroku. Jednak nie jest to najrozsądniejsze rozwiązanie. Kredyty bankowe są udzielane jedynie przez banki na podstawie pisemnej umowy z kredytobiorcą, w której bank zobowiązuje się do wypłaty określonej kwoty na określony czas, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu środków wraz z odsetkami i prowizją w danym czasie oraz wykorzystania ich zgodnie z umówionym przeznaczeniem.
Wyróżniamy następujące kategorie kredytów: kredyt dla podmiotów gospodarczych (np. kredyt obrotowy lub inwestycyjny), kredyty dla osób fizycznych (np. kredyt hipoteczny lub kredyt konsumpcyjny). Jednak uzyskanie kredytu nie jest takie proste i składa się na kilka etapów. Po przeanalizowaniu rynku kredytowego i dopasowaniu do naszych potrzeb konkretnej oferty należy w wybranym banku złożyć wniosek o udzielenie kredytu.
Wcześniej musimy skrupulatnie przejrzeć ofertę, która nas zainteresowała i zastanowić się nad proponowanym oprocentowaniem i innymi opłatami, które nas czekają. Niestety większość banków i pożyczkodawców oferuje nam usługi obarczone nie tylko oprocentowaniem i to w obecnych czasach dość wysokim, a także dodatkowymi kosztami w postaci prowizji i ubezpieczeń.
Dla wielu osób może to być wręcz niezrozumiałe, zazwyczaj zakładamy tylko dodatkowe obciążenie w postaci odsetek. Czym tak naprawdę są te koszty i od czego zależy ich wysokość?
Czy możemy uzyskać kredyt bez prowizji?
Zacznijmy od oprocentowania, jest to cena jaką płacimy za udzielony nam kredyt. Na oprocentowanie składa się stopa stopa referencyjna oraz marża nałożona przez bank. Oprocentowanie w skali roku może być stałe lub zmienne w zależności od banku udzielającego kredytu. Obecnie odsetki nie mogą przekroczyć 10% wartości kredytu, dlatego kredytodawcy chcą zwiększyć swoje zarobki poprzez podnoszenie prowizji, która jest kolejnym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę.
Jest ona pobierana w momencie wypłaty środków pieniężnych na konto. Prowizja jest ponoszona przed kredytobiorcę jednorazowo i z zasady ma ona pokrywać należność za przygotowanie dokumentacji oraz inne czynności niezbędne do udzielenia kredytu.
Ubezpieczenie kredytu polegające na wykupieniu polisy nie jest aktualnie bezwzględnie wymagane. Jednak często ma ono wpływ na wysokość prowizji, która w przypadku skorzystania z ubezpieczenia może ulec obniżeniu.
Pomimo licznych reklam „kredytów za zero złotych” znalezienie darmowego kredytu nie należy do łatwych zadań. Zazwyczaj banki stosują zabiegi polegające na obniżaniu oprocentowania, ale wiąże się to z równoczesnym zwiększaniem prowizji i odwrotnie. Pożyczki reklamowane jako kredyty bez prowizji są obarczone większymi odsetkami.
Jednak znalezienie kredytu bez prowizji i odsetek jest możliwe. Banki udzielające takich pożyczek odnajdują w tym korzyści dla siebie w postaci nowych lojalnych klientów.
Zdarzają się również oferty kredytów oprocentowanych ale faktycznie pozbawionych prowizji
Często są one jednak skierowanej do zamkniętej grupy, np. tylko dla nowych klientów lub dla kredytów mieszczących się w określonym przedziale kwotowym. Jeżeli podejmiemy decyzję odnośnie banku, w którym chcemy kredyt zaciągnąć musimy złożyć wniosek. Powinien on zawierać między innymi: kwotę kredytu, cel oraz okres kredytowania, dane na temat sytuacji finansowej kredytobiorcy i jego obecnych zadłużeniach, a także przewidywane terminy spłaty zobowiązania.
Następnie wniosek jest poddawany analizie w banku oraz oceniana jest zdolność kredytowa . Jeżeli uzyskamy pozytywną decyzję kredytową przechodzimy do zawarcia umowy kredytowej. Bardzo ważne jest wnikliwe przeczytanie umowy przed jej podpisaniem i wyjaśnienie wszystkich wątpliwych kwestii, w końcu jest to zobowiązanie na wiele lat.
Po podpisaniu umowy kredytowej następuje uruchomienie kredytu i przekazanie środków na nasze konto. Trochę inaczej wygląda procedura uzyskania kredytu hipotecznego. Przede wszystkim wymagany jest wkład własny wynoszący minimum 10% wartości inwestycji. Potrzebne są również dodatkowe dokumenty.
