Kredyt gotówkowy udzielany jest w kwotach o wiele niższych, niż kredyty hipoteczne. Jednak powoduje powstawanie dodatkowych kosztów. I warto o tym wiedzieć, zanim w ogóle pomyśli się o zaciągnięciu takiego kredytu. Wiele osób zaciągając kredyt nie zdaje sobie sprawy z wszystkich zasad, mimo że przedstawiciel banku o nich mówi. Ludzie wstydzą się dopytać o rzeczy niezrozumiałe albo tak im się spieszy, że podpisują umowę, a zaskoczenie przychodzi dopiero przy spłacie pierwszej raty. Co należy wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego, żeby później nie było nieprzyjemności?
Przede wszystkim nie każdy dostanie kredyt, nawet jeśli ubiega się o niego w swoim banku, czyli w tym, w którym klient posiada np. ROR i konto oszczędnościowe. Bank oczekuje, że dana osoba będzie wiarygodna finansowo. Bankowi zależy bowiem na tym, aby udzielony kredyt został spłacony na czas i aby na tym zarobić. Jednak, aby spłacić zaciągniętą kwotę, kredytobiorcę musi być na to stać i to przez cały okres spłaty – czasem to okres dużo dłuższy, niż rok. Powinien mieć więc pracę zarobkową i ewentualnie jeszcze jakieś inne zabezpieczenie. Istnieje coś takiego jak zdolność kredytowa. Bank określa, czy dana osoba ją posiada, porównując jej dochody i wydatki obowiązkowe – czyli na rachunki na media, ponoszone koszty życia codziennego, koszta już spłacanych pożyczek i kredytów itd. Chodzi o kwotę, która pozostaje klientowi z jego przychodów po poniesieniu wszystkich kosztów życia w danym miesiącu. Na podstawie tej kwoty bank albo stwierdza, że dana osoba nie ma zdolności kredytowej albo że może otrzymać taką, a nie inną kwotę kredytu, spłacaną w konkretnej wysokości ratach.
Przeczytaj też: https://www.systempartnerski.pl/aktualnosci/wiadomosc/Kredyt-gotowkowy-co-musisz-wiedziec-9049
Na co ludzie biorą przeważnie kredyt gotówkowy?
Cel może być dowolny, byle nie był on związany z działalnością gospodarczą. Sam bank ze swojej strony nie będzie kontrolował, na co faktycznie kredyt został przeznaczony – na wakacje, remont, spłatę innych należności finansowych itd.
A co z udzielenia kredytu ma sam bank? Jak na nim zarabia? Pierwszym kosztem ponoszonym tu przez klienta banku bywa prowizja. Jest ona pobierana po wypłaceniu pieniędzy kredytobiorcy. Bank albo dopisuje jej kwotę do pierwszej raty albo też rozbija jej spłatę na części.
Przy udzielaniu kredytu gotówkowego, bank zarabia także na jego oprocentowaniu. Klient nigdy nie spłaca samej kwoty kredytu oraz naliczonej prowizji. Koniec końców, kwota spłacona jest większa od kwoty zaciągniętej także o wysokość odsetek. Oprocentowanie zawsze jest podawane w skali rocznej. A co z jego wysokością? Otóż, przepisy mówią, że nie może być ona wyższa od czterokrotności stopy lombardowej, a tę ustala NBP. A co to stopa lombardowa? Jest to jedna z głównych stóp procentowych i obok innych podstawowych stóp ma wpływ na ilość pieniędzy na danym rynku – w naszym przypadku na polskim.
Jeżeli dana osoba przegląda oferty kredytów gotówkowych w różnych bankach, może zauważyć jeszcze jedną wartość w każdej ofercie – jest to RRSO. RRSO kredytu gotówkowego to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wg ustawy z 12 maja 2011 roku, RRSO to dokładnie: “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Co ma wpływ na RRSO czyli na jego wysokość? Oczywiście wszystkie koszta kredytu: wysokość odsetek i prowizji oraz ewentualnie innych obowiązujących opłat związanych z kredytem. Także sama liczba rat i długość spłacania kredytu będą miały wpływ na RRSO.
Zanim weźmie się kredyt z konkretnego banku, warto porównać oferty takich kredytów. Dzięki temu można zaoszczędzić przy danej kwocie kredytu całkiem niezłe pieniądze, które zostają w kieszeni kredytobiorcy.
Dlaczego warto kredyt gotówkowy wziąć w banku? Bo nawet najmniej korzystna oferta bankowa jest o wiele korzystniejsza dla klienta, niż „najlepsze” oferty takich kredytów proponowana przez niektóre podmioty pozabankowe. Widać to już na pierwszy rzut oka przy wartości RRSO. W bankach najczęściej wartość ta nie jest wyższa od 20%, a bywa i niższa niż 10%.
Aby wziąć kredyt gotówkowy, warto poznać choć podstawową wiedzę związaną z jego zaciąganiem. Pomaga ona spojrzeć realnie na swoją zdolność kredytową jeszcze zanim dana osoba uda się do wybranego banku. Uniknie się wtedy sytuacji, że wizyta w banku będzie zupełnie bezowocna i straci się tylko czas. Brak zgody na kredyt gotówkowy w konkretnej kwocie popchnęło już wiele osób do wzięcia kredytu lub pożyczki z innego źródła, które narzuca o wiele wyższe oprocentowanie, niż banki. I kredyt taki – nawet na niewielką kwotę – potrafi rujnować domowy budżet przez wiele lat. Dlatego lepiej postarać się zdobyć zdolność kredytową i być wiarygodnym kredytobiorcą przynajmniej dla części banków, choćby w przypadku najniższych kwot kredytów gotówkowych.
Kredyty takie pomogły już wielu ludziom w różnych sytuacjach – począwszy od wyjazdu na wakacje, po spłatę innych pożyczek lub kredytów wziętych na gorszych warunkach. Czasem to jedyna możliwość przeczekania trudniejszej sytuacji lub otwarcia sobie nowych drzwi do poprawy warunków życia.
