Podejmując decyzję o pożyczeniu pieniędzy od banku, należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim należy określić jaką kwotą kredytu jesteśmy zainteresowani i jaki okres spłaty nas interesuje. Przedstawiając takie informacje pracownik banku, jest w stanie przeprowadzić symulację, w której zostaną określone koszty kredytu oraz co najbardziej istotne, w jakiej wysokości będzie rata kredytu gotówkowego.
Jest to szczególnie ważne dla potencjalnego kredytobiorcy, który musi się zastanowić, czy będzie w stanie regulować ratę w takiej wysokości. Jednocześnie należy zwrócić uwagę, że zwykle wyższa wysokość rat przekłada się na krótszy okres spłaty kredytu.
Jeśli jesteśmy zainteresowani kredytem gotówkowym, musimy przygotować odpowiednie dokumenty:
– zaświadczenia o zatrudnieniu określające okres, na jaki jest zawarta umowa o pracę oraz wysokość zarobków za ostatnie 12 miesięcy,
– wyciąg z bieżącego rachunku bankowego, jeśli staramy się o kredyt w banku, który nie prowadzi nam konta,
– dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dodatkowych środków np. umowy zlecenia, zeznania podatkowe.
Co więcej, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, potrzebne nam będą umowa przedwstępna kupna nieruchomości. Większe kwoty kredytu mogą wymagać również zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej nieruchomości, której jesteśmy właścicielami. Oczywiście z teczką pełną dokumentów możemy chodzić od banku do banku — najlepiej jest przygotować sobie listę banków, których ofertą jesteśmy zainteresowani i umawiać się na takie spotkania wcześniej. Pozwoli nam to zaoszczędzić i czasu i nerwów.
Później w domowym zaciszu można otrzymane od banków oferty porównać i przygotować konkretne pytania. Można również skorzystać z pomocy samodzielnego doradcy finansowego, który zwykle ma dostęp do kilku lub nawet kilkunastu ofert bankowych i w czasie jednego spotkania potrafi je nam przedstawić i porównać. Doradcy finansowi mają szeroką wiedzę dotyczącą aktualnych ofert banków i potrafią z nich wybrać taką, która zdaje się najbardziej dopasowana do naszych potrzeb. Działają oni jak zewnętrzni doradcy bankowi, którzy działają na własny rachunek, i to właśnie banki wypłacają im wynagrodzenie.
Kredytobiorca nie ponosi tutaj żadnych opłat
Dlatego, jeśli jakiś doradca finansowy chce od nas jakieś opłaty za swoją pracę, powinniśmy się dowiedzieć, dlaczego tak jest i co ta opłata obejmuje. Analizując otrzymane oferty, powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na oprocentowanie, prowizję banku, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie kredytu czy konieczność otworzenia rachunku w banku, który kredytu nam udziela.
Część tych dodatkowych opłat jest płatna jeszcze przed otrzymaniem środków z banku. Inne zaś jak np. ubezpieczenie są płatne w takich terminach jak rata kredytu gotówkowego, co oczywiście zwiększa kwotę, jaką co miesiąc musimy wygospodarować na rzecz banku. Warto również poszukać zapisu, który mówi o tym, czy i na jakich warunkach pożyczone pieniądze można zwrócić wcześniej.
Większość kredytów gotówkowych to tzw. kredyty konsumpcyjne i banki nie wymagają uzasadniania, na co dana kwota ma być przeznaczona. Jednak w przypadku wyższych kwot np. na remont mieszkania, banki w umowach określają, na co środki pożyczają. Przy zakupie mieszkania na kredyt procedura bywa o wiele bardziej skomplikowana. Bank chce się upewnić, czy nieruchomość, na którą pożycza nam środki, i która staje się również przedmiotem zabezpieczenia, w razie naszej niewypłacalności, jest warta takiej kwoty, o którą wnioskujemy.
Przed wydaniem decyzji nieruchomość stanie się przedmiotem oględzin przez biegłego rzeczoznawcę, który z bankiem współpracuje. Takie oszacowanie nieruchomości zwykle wymaga od klienta dodatkowej opłaty. Jej wysokość jest zależna od banku i waha się między 200 a 600 zł. Dodatkowym kosztem w takim przypadku jest ubezpieczenie mieszkania wraz z cesją praw na rzecz banku. Jest to kolejna forma zabezpieczenia się banku na wypadek, gdyby kredytobiorca przestał spłacać kredyt.
Należy pamiętać, że rata kredytu gotówkowego, niezależnie w jakiej wysokości została ustalona, jest stałym wydatkiem gospodarstwa domowego. I pomijając sytuację losowe, powinna być ustalona na takim poziomie, by bez większych przeszkód można było ją płacić. Dlatego czasem warto się zastanowić nad dłuższym okresem kredytowania, ale z niższą ratą. Często kredytobiorcy obawiają się dłuższego okresu spłaty pożyczki ze względu na wzrastające koszty np. odsetki. Trzeba rozważyć wszystkie za i przeciw policzyć czy te koszty znacząco wzrosną i czy jednak nie będzie nam łatwiej regulować niższej raty o rok, czy dwa lata dłużej.
