W dzisiejszym świecie trudno znaleźć osobę, która nie spotkałaby się choćby z reklamą telewizyjną czy prasową kredytu lub pożyczki. W natłoku informacji wielu z nas stawia nawet znak równości między tymi dwoma pojęciami, co oczywiście stanowi bardzo duży błąd.
Kredyt to umowa, która musi być zawarta w formie pisemnej. Zawierana jest między bankiem a kredytobiorcą. Pieniądze udostępniane są na jej podstawie określonej osobie lub firmie, na określony cel i określony czas. Kredytobiorca zobowiązuje się w tej umowie przeznaczyć otrzymany kapitał na umówiony cel, a także oddać je wraz z odsetkami w określonym terminie.
W tej umowie to podmiot udzielający kredytu jest stroną dominującą, co oznacza, że to on wyznacza warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania. Co ważne polskie prawo ściśle określa kto może udzielać kredytów. W śród instytucji do tego uprawnionych znajdujemy banki, oddziały banków zagranicznych, a także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.
Jeśli kredyt oferuje inny podmiot, nie mogący tego robić, grozi mu grzywna do pięciu milionów złotych a nawet kara pozbawienia wolności do lat trzech. Udzielenie kredytu jest uzależnione od zdolności kredytowej osoby o niego się ubiegającej. Należy jednak podkreślić, że bank może ale nie musi takiej osobie udzielić kredytu. Przekazanie pieniędzy wsze leży w gestii banku.
Kredyty mogą mieć charakter kredytów odnawialnych lub nieodnawialnych. Rożnica między nimi jest taka, że kredyt nieodnawialny można wykorzystać tylko raz, a kredyt odnawialny dostępny jest cały czas (do określonego limitu).
Na rynku dnieje pięć rodzajów kredytów.
Najbardziej popularne to kredyty hipoteczne udzielane w celu zakupu nieruchomości lub realizacji inwestycji budowlanej a także kredyty konsumpcyjne- zaciągane w celu sfinansowania określonych potrzeb kredytobiorcy np. zakupu samochodu czy lodówki. Co ważne zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest tzw. hipoteka, ustanawiana na rzecz banku a w przypadku kredytu konsumpcyjnego zabezpieczeniem jest głownie dochód kredytobiorcy.
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to kilka lat temu bardzo popularne były kredyty we frankach szwajcarskich- powodem takiej sytuacji były niskie i stabilne stopy procentowe w Szwajcarii, dzięki czemu oprocentowanie takich kredytów było dużo tańsze od kredytów złotówkowych. Według dostępnych danych na taki rodzaj kredytu zdecydowało się około 600 tysięcy Polaków. W tym miejscu należy jednak zaznaczyć, że waluta szwajcarska nie była pierwszą, w której nasi rodacy mogli brać kredyty hipoteczne. Na początku lat 2000 bardzo popularne były też kredyty w dolarach lub japońskich jenach.
Warto także dodać, że kredyty frankowe miały intensywny marketing banków, co wpływało na ich popularność. Dużo prościej było uzyskać taki kredyt niż kredyt w walucie polskiej.
Kolejnymi rodzajami kredytów są kredyty inwestycyjne. Są udzielane, jak sama nazwa wskazuje, na realizację określonych inwestycji, np. na zakup akcji.
Osoby posiadające kilka kredytów mogą skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjny. Polega on na połączeniu wszystkich zobowiązań w jeden kredyt. Dzięki takiemu wybiegowi kredytobiorca płaci jedną ratę kredytową, która jest niższa. Rozwiązanie takie ułatwia, co do zasady, spłatę swoich zobowiązań.
Bank może udzielić nam kredytu gotówkowego lub bezgotówkowego. Ta pierwsza opcja polega na przekazaniu kredytobiorcy gotówki w oddziale banku. Z takiego rodzaju kredytu korzystają zazwyczaj osoby realizujące transakcje trudne do wykonania bezgotówkowo. Kredyt bezgotówkowy jest udzielany bezpośrednio na konto wnioskodawcy.Do najpopularniejszych kredytów bezgotówkowych zalicza się linie kredytowe, kredyty odnawialne w rachunku klienta oraz zobowiązania realizowane za pośrednictwem kart kredytowych.
Co ważne w chwili obecnej umowę kredytową można zawrzeć albo w oddziale banku albo przez internet. Kredyt gotówkowy przez internet zyskuje w ostatnich miesiącach coraz większą rzeszę zwolenników. Jest to bardzo wygodna i szybka forma zaciągania kredytu, zwłaszcza kiedy w grę wchodzą nieduże kwoty.
Bezwzględnie należy stwierdzić, że kredyty bankowe są zdecydowanie bezpieczniejsza opcją zdobywania pieniędzy dla klientów.
Udzielają ich sprawdzone podmioty, na podstawie jasnych przepisów prawa bankowego. W przypadku pożyczek sprawa wygląda inaczej. Mogą je udzielać różne podmioty, które posiadają wolne środki. Nie ma obowiązku określania ceny pożyczki ani terminu jej zwrotu. Umowa pożyczki regulowana jest przepisami kodeksu cywilnego.Podmioty udzielające pożyczek zazwyczaj nie są tak sprawdzane jak instytucje bankowe.
